開放銀行正夯！金融業準備好超前部署了嗎？

近年來銀行組織在數位轉型浪潮下迎向劇烈變革，開放銀行（Open Banking ）也成為金融產業關注焦點。開放銀行的概念最初由英國政府於 2015 年推動，2018 年正式上路。此概念對用戶可以節省辦卡、開戶的手續時間，對業者來說則能快速理解消費者需求，提供客製化服務。而隨著金管會逐步推動台灣開放銀行至第二與第三階段，2020年 將是金融產業超前部署的關鍵一年。

開放銀行趨勢緣起

英國競爭與市場管理局（CMA）最早在 2015 年要求成立開放銀行小組並制定相關標準，2016 年強制英國內市占率前九大銀行（CMA9）在客戶同意的前提下，將其資料以開放 API 的方式提供給授權的第三方服務業者（TSP）使用。

隨後 2018 年1月歐盟實施「第二號支付服務指令（PSD2）」，規定歐洲銀行業者把支付服務和相關金融消費數據開放給 TSP，不僅降低支付服務的新創業者進入市場的門檻，也一改過去銀行壟斷相關數據的狀況，藉此刺激金融業推出更多財務透明的創新服務，並將資料使用權還與消費者。

一句話解釋開放銀行（Open Banking）

銀行在客戶同意的前提下，將金融大數據以開放 API 方式授權提供給第三方服務業者（TSP），提供客戶快速、多元及資訊透明的金融應用。

開放銀行的三大優點

銀行：金融創新

開放銀行將共享大數據，並藉由串接金融科技（Fintech）公司的 AI 等先進技術，為客戶提供更創新多元的產品和服務，進一步改善消費者體驗，達到客製化、個人化等服務目標。

第三方服務業者：解放數據

獲得經使用者同意的珍貴財務數據，改善長久以來金融數據遭壟斷的情況，並加速打造有利於金融科技等業者發展的環境，解放數據潛在價值。

銀行客戶及金融產品消費者：還權於民

藉由開放後的數據獲得更便利（節省時間與金錢成本）的金融服務，在資產配置和財務規劃上更貼近個人需求，並實踐「還權於民」的理想。

【CloudMile 科技情報站 EP.4】開放銀行夯什麼？三分鐘徹底了解 Open banking

台灣開放銀行三階段 2020 超前部署關鍵年

第一階段的「公開資料查詢」

是指公開不涉及消費者個人資訊，非直接交易、且是公開的金融資訊為主。讓 TSP 透過 API 串接到各銀行的金融與商品資訊，如利率、匯率、分行資訊等，使用者只要滑 App 就能輕鬆貨比三家的定存利率、房貸利率與外幣匯率等金融產品資訊。

第二階段「消費者資料查詢」

意指開放需消費者本人同意的授權資料，包含開戶、信用卡及消費者個人資料的查詢等。消費者可以將個人資料應用在不同金融機構，例如在 A 銀行填寫的個人金融資料，能直接申請 B 銀行的帳戶，省去重複填寫資料的時間與處理成本。

第三階段「交易面資料」

顧名思義，是指在消費者同意下，開放且直接能執行所有交易的資料，消費者可直接用 TSP 開發的 App 連結不同帳戶進行扣款授權、消費支付甚至貸款清償等作業，以便資金整合與管理。

去年十月由前身為財政部設立的「金融資訊服務中心」，後改制為「財金資訊公司」所打造的金融開放 API 平臺正式啟用，可視作立下台灣開放銀行發展的第一段里程碑。

目前第一階段已開放的 API 總數有18支，分成存款、貸款、投資理財等類型。第二階段「消費者資料查詢」預期於 2020 年開始。而第二階段與第三階段，因涉及消費者個資隱私考量，例如 TSP 的管理方式、客戶權益保障、資安標準等，細節尚待主管機關訂定與規劃。

事實上第二、第三階段才算進入實現開放銀行的重頭戲，也令 2020 成為各大金融機構超前部署開放銀行的關鍵年。

開放銀行成功案例

最早推動開放銀行的英國競爭及市場管理局（CMA），其開放銀行業務領導人 Bill Roberts 曾表示，從 2018 年正式實施開放銀行後，刺激市場超過 80 家以上的 TSP 提供嶄新的金融服務，其創新速度是英國銀行 200 年 以來不曾出現的榮景。

由於歐盟開放銀行政策的開放，聯合愛爾蘭銀行 (Allied Irish Banks) 便採用 Google Cloud 提供的 API 管理平台 Apigee 來管理與第三方合作夥伴的應用程式串接，並且來進一步認證其安全性。同時將一些常見的帳務資訊例如：帳戶餘額、交易紀錄、分期付款、自動扣繳等在分別拆成不同的微服務，以利與不同合作夥伴溝通不同的資訊。

作為荷蘭最大的跨國金融機構之一的荷蘭銀行（ABN AMRO），也使用 Apigee 實現第三方支付服務（Payments API）合作以吸引新客群，而自身的風險評估模型也透過 API 的形式開放給其他異業做客戶的風險評估，活化其原本內部的服務成另一種商業合作。

亞洲案例則有印尼人民銀行 (Bank BRI) ，為了將金融服務推廣至離島型態的偏鄉區域，為高達 5600 萬沒有銀行帳戶的人提供簡易的金融服務。以 API 為服務核心的策略，透過專門的應用程式 (Pinang) 提供小額貸款。

印尼人民銀行在導入 Apigee 後，消費者可透過無分行代理人服務－Agent BRILink App，在 2 分鐘內掃描 ID 完成開戶、存款、提款以及處理放款等，大幅提高原先需要兩週的作業效率，更創造了 5 千萬美元的營收。

迎向 Open API 首選 Apigee

跨雲端的 API 管理平台 Apigee 可部署在各種環境，包含純雲端 SaaS 版本、混合雲 Hybrid 等版本，客戶可根據需求，選擇不同 Apigee 版本，以加速金融產業推動 API 優先的發展策略。Apigee Edge（SaaS）省去管理底層服務的工作，並在高流量時可享受全球可擴充性；Apigee Hybrid 則適合多雲架構，使用單一平台來管理內外部 API，同時透過管理 Kubernetes 享有調整資源的靈活性。

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