顛覆傳統金融業！Fintech 三大技術幫你保住飯碗

#金融服務

文/Lydia, KC｜編輯/Quen

金融科技漸漸地取代傳統金融服務模式，透過行動支付、雲端平台、人工智能，科技業逐步滲透到金融業，將會帶來什麼樣的顛覆呢？銀行櫃檯人員或交易員是不是正面臨失業威脅？又或許，這樣新穎的科技會替人類帶來更有效率也更便利的新興生活模式呢？

何謂 Fintech?

Fintech 是 Financial 加上 technology 的簡稱，也就是「金融科技」。將我們所認知的金融服務透過科技的手段進行，讓企業可以提供更有效率的服務，也讓使用者可以更便利更即時的操作。換一個角度切入也可以想成是，科技業漸漸佈局到以往傳統的金融業，試圖帶來一波新的衝擊性改變。

因時制宜的導入 FinTech 將會是未來利基優勢的發展重點

不論從哪一個角度來解讀，可以知道的是 Fintech 將會是未來科技和金融業界都無法忽視的趨勢。在這個數位崛起的時代，Fintech 也不僅僅只是科技與金融，甚至市場及政府，都是這個趨勢下需要應運出新服務的角色。

與使用者第一線接觸的銀行業首當其衝，如何轉型成新的特色銀行也是一大考驗。剛接任了康和證券董座的前台中銀證卷董事長葉美麗，則表示因時制宜的導入 FinTech 將會是未來利基優勢的發展重點。

延伸閱讀：跟上 Fintech 趨勢！金融業如何利用雲端優勢超前部署？

錢與人之間的關係

我們所說的金融業一般包含銀行業、保險業、證券業和租賃業等等，從古代類似單純當鋪的形式，演變到今日的金融業可說是一個國家的經濟指標，和國家各產業也都息息相關，正因如此，在牽一髮而動全身的體系之下，金融業的風險性也相對比較高，科技希望能從中改變錢與人之間的關係，如何能在安全性的領域中得到一定程度的信任，是眼下重要的挑戰之一。

P2P Lending 網路交易讓金流不需透過傳統銀行機構

從前是人與人手把手的在處理金融事務，在三五年之後不久的將來，被預言幾乎九成以上的金融操作都會在科技產品上進行，人與機器可以完成一切服務之後，數位化設備將取代人力，傳統工作將會被取代。

舉例來說，P2P 就是一個新的金融運作模式，所謂 Peer-to-Peer 是指點對點，也就是透過個人對個人的方式來進行，而 P2P Lending 就意指在網路平台上的借貸行為，如此一來金錢的流動就不需要透過傳統的銀行機構，網路就能夠成為交易行為的仲介。

P2P Lending

在網路平台上，個體對個體的直接借貸行為，這裡的個體包括自然人以及法人。和傳統借貸不同，銀行等傳統金融機構並未參與 P2P 借貸，而是由一個網路平台作為中介業務。這個平台會提供借貸雙方彼此的信用評估資料、並讓雙方能在平台上自由媒合。換句話說，P2P 借貸模式中，只有借貸雙方會牽涉到金流，平台只會提供媒合服務。

世界第一個 P2P 借貸平台（2005） –> Zopa.com「Zone of Possible Agreement」
台灣第一家 P2P 網路借貸平台（2016.03）–> 鄉民貸

以上內容引用自「硬塞科技字典」- 什麼是 P2P 網路借貸（P2P Lending）

這樣的金流固然快速方便，但同時產生的顧忌也不少，第一個需要考慮的問題就是法律層面，在網路平台上的交易是否有法可管？金流的提取與支付是否有所保障？這些風險都是使用者必須考量的，同時若網路平台的資安品質不良也將可能會帶來犯罪問題。

Google Cloud Platform 給你最高等級安全性

從傳統金融走向 Fintech，銀行、電商或是電信產業，最最重視的除了效率之外，擺在第一位的肯定還是安全問題，即使再便利，若網路上的資金資訊被攻擊，那造成的經濟後果將不堪設想，因此金融科技環境十分需要建立且重視資安文化，所幸安全一直是 Google 奉為圭臬的最高原則，將近 20 年來，從 Gmail、Google Docs 等 G Suite 的服務，到現在的 Google Cloud Platform，Google 的安全小組一直努力不懈的為使用者提供最高規格的安全性。

延伸閱讀：比自建伺服器更安全！GOOGLE CLOUD PLATFORM 給你最高等級安全性

FinTech 的三種模樣

Type One：行動支付

四種行動支付形式：
以簡訊為基礎的轉帳方式 | 行動裝置網路支付 | 行動帳單付款 | 非接觸型 NFC 支付

行動支付是指透過行動裝置來進行付款，也就不需要傳統的現金或是信用卡，主要的形式有四種：一個是以簡訊為基礎的轉帳方式，指消費者透過簡訊發送支付請求至一個號碼，款項就可以從電子錢包中扣除；第二三類分別是行動裝置網路支付和行動帳單付款，其中行動帳單付款是現在亞洲最通行的一種方式，指透過密碼授權後，消費款項將會轉嫁到行動服務帳單中。以上通常稱為行動支付中的「遠端支付」。

Android Pay 結合語音支付功能，期望行動支付能更加普及

而最後一種非接觸型 NFC 支付，就是一種近端支付。NFC 即 Near-field communication 近場通訊，是一種可以讓兩台行動裝置在近距離下無線通訊的通訊技術，若將手機 SIM 卡結合 NFC 功能，就可以透過手機來感應支付。Google 開發的「Android Pay」就是使用NFC來支付的電子錢包平台，同時提供指紋辨識來提高使用者安全性，目前 Android Pay 在台灣已經可以結合多家銀行信用卡使用，與 Apple Pay 的不同的是支援了 Google Map 連動功能，Android Pay 可以透過 Google Map 知道附近可以使用行動支付的店家，而今年也於開發者大會中宣布將會增加「語音支付」功能，打開 Google Assistant 便能利用聲控直接結帳，不需要滑螢幕，讓使用上更加智慧。

Android Pay: Pay Your Way。圖/Google Australia

除了 Android Pay、Apple Pay之外，Samsung Pay 和最近用力推廣的 Line Pay 也都是運用近場通訊的行動支付，甚至中華電信也推出 Hami Wallet。台灣各家銀行紛紛開始推出結合行動支付的信用卡優惠，各金融機構相互競爭的同時，也都期待著行動支付在台灣可以更加普及。

行動支付所帶來的便利性，使其成為 FinTech 中最快普及的項目

行動支付幾乎是 Fintech 中表現最為搶眼的一大部分了，因為消費就是金融業在民生面向的根基，我們從早到晚都離不開消費生活。縱使 Fintech 有許多安全考量，但無現金交易的方便性在基本消費中還是比傳統支付來得大許多，可以大大地加快消費過程，及後續的金流處理步驟。

Type two：API 經濟

API 是 Application Programming Interface 的一般簡稱，即應用程式介面。API 是一個已經稍嫌被濫用的抽象概念，廣義來說就是一個介面，並不會涉及應用程式的實際操作，可以理解成一個軟硬體所提供的函數庫，通常由廠商提供，能讓第三方透過 API 來達到系統上的溝通，如此一來雲端的優勢也可以分享給無法自行開發的小企業，成本也相對比較低，API 的經濟價值於是興起。

API 串起裝置和系統，同時提高使用者和開發者的效率

我們也可以將 API 想像成是一個服務生，負責傳遞客人和廚房之間的訊息，作為橋樑 API 串連起應用程式、系統或是裝置之間，可以同時提高使用者和開發者的效率。API 經濟也是 Fintech 的其中一環，它的興起有幾個不可或缺的關鍵：首先就是雲端大資料庫的出現，當數據被規模性的使用時，API 的串接就顯得更有價值，而我們的使用裝置也漸漸從 PC 走向行動，許多和生活相關的操作皆是透過 API 完成，比方說透過網路來執行的訂票系統。

延伸閱讀：企業如何建立 API 經濟？能強化哪四大優勢？

Google Maps API 整合基本地圖、3D 建築和室內樓層平面圖。圖/Google Maps API

金融業漸漸跟上開放 Open API 經濟的腳步

API 經濟的運作模式依公司而定，有些企業是採用直接收費的方式營利，也有提供給開發商功能服務或開發環境的互補型方式，例如 Google Maps API，可以給其他開發商使用進而提升自己的服務完整性，還有一些電子商務平台會提供 API 給開發商，開發商就能夠在平台上提供商品檢索，雙方互利開啟了更多營收的管道，同時也強化合作關係，這樣分享利潤的方式也是一種 Open API 經濟，Google、亞馬遜等公司每天通過 API 處理的交易都是數十億筆，B2D（開發商）的交易方式在 API 經濟中越來越常見，金融業將也漸漸跟上開放 API 的腳步。

Type Three：雲端大數據

上述Fintech成功的前提，以行動支付而言，不斷強調的是一切金流的過程是否安全，這些客戶使用者的資訊全都立足於雲端之上，雲端能否提供安全穩定的儲存空間十分重要。

不再等顧客上門，大數據助金融業主動出擊

同時以金融業而言，業務能否掌握客戶的理財習慣、對於客戶的資料分析是絕對必要的，科技從中介入的一個極有利的管道便是大資訊分析，試想金融服務可以跳脫傳統的定點諮詢，不再等待客戶主動上門，有效的蒐集並運用大數據資料可以讓金融業服務轉為主動，提出更有利於使用者的策略，讓金融業在物聯網的大環境中創新，這亦是 Fintech 的一環。

不少歐美金融機構近期已採用 Google Cloud Platform 雲端金融解決方案，成功轉型成為富有競爭力的 Fintech 企業，例如：前身是 mCash 的挪威公司 Auka，2016年時在歐洲、中東、和非洲新興市場中崛起，成為成長最快速的 FinTech 公司。

機器人理財，提供更精細客觀的交易建議

雲端可以提供金融業強而有力的 Cloud Data Storage 之外，雲端的運算功能也能夠整合在商業分析，甚至機器學習在 Fintech 領域的表現也大有可為，例如機器人理財，可以想像我們現在多數的理財專員在未來都將被機器人取代，因為他們可以執行更精準的交易運算，提供使用者更多詳細的金融資訊，進而得出更聰明的選擇。對經濟世界的投資人來說也許會比現行的分析師更加可靠，畢竟理財機器人相對來說也更加理性與客觀，同時他們不會疲勞，使用者也不需承受人性之下可能的貪婪詐欺之嫌。

人工智慧機器人進駐玉山銀行數位旗艦台北分行。圖/鉅亨網

上述這些都可以透過 Big Data、Machine Learning 或是 AI 來達成，除了第一層的資訊之外，大數據分析對於金融業務的行銷和推廣也是強而有力的助手。Fintech 金融科技讓金融服務能夠更加深入客群、更加貼近我們的生活。